43%不知存多少才能退休

撰文者：郭莉芳          Smart智富月刊第159期

美國有1/4的「嬰兒潮世代」決定延後退休，台灣經濟比美國好，台灣的嬰兒潮世代會比較樂觀嗎？這個占台灣人口近24%的族群今年開始退休，他們準備好了嗎？他們擔心什麼？理財行為有什麼偏好？會影響到我們嗎？在準備退休金時，他們有什麼迷思值得我們借鏡？

為了解嬰兒潮世代的想法，《Smart智富》月刊與政治大學民調中心合作了「嬰兒潮世代退休行為與認知」調查，這是國內首次針對嬰兒潮世代的退休理 財需求和行為所做的調查，依照北中南人口分布比率，訪查了1,082位6大都會區、年齡介於46～65歲的嬰兒潮世代，深入這群人對退休議題的想法。

全台所得最高的族群
逾1/4不敢想提早退休

結果發現，和美國的情況非常接近，在問到打算幾歲退休時，有26.4%的受訪者勾選「65歲以上」才要退休，比率超過其他年齡選項，連同勾選「60～64歲」退休的人合計達49.4%；相較之下，只有18%的人「希望愈早愈好」。

▲58.2%即使退休後錢不夠，也不願意賣房
 

▲58.2%即使退休後錢不夠，也不願意賣房

▲58.2%即使退休後錢不夠，也不願意賣房

有別於過去幾項退休調查的答案以「50～59歲」為理想退休年齡占較大比率，與外界「多數人希望愈早退休愈好」的印象完全不同。

針對這項結果，退休基金協會理事長、政治大學商學院副院長王儷玲分析，嬰兒潮世代竟有超過1/4的比率打算工作到「65歲以上」才要退休，比率明顯 偏高。這顯示比起青壯族群，嬰兒潮世代更務實，比較不敢想提早退休。反映到現實情況，可能是很多人因為不知道退休金該存多少，因此不敢想提早退休，而是盡 量工作、做到不能做為止。

對照美國的現況，有6成嬰兒潮的人因過去3年經濟景氣不佳，使得公司退休計畫、個人投資或房地產紛紛貶值；而因此仍在工作的嬰兒潮世代中，有將近一半想在65歲退休，卻不得不設想只能延後到66～70歲之間退休。

主持過國內退休研究、調查經驗豐富的王儷玲指出，從這次的調查結果看，嬰兒潮世代對退休理財的觀念有些部分相當不錯：

①覺得應該要開始存退休金的年齡，明顯降低

本次調查問到「幾歲開始存退休金最適當」，有高達51.8%的人選擇25～30歲就應該開始。現實狀況是這群受訪者年紀都在46歲以上，代表他們很認同存退休金應愈早開始準備愈好。

②6成以上受訪者已在存退休金

③對退休金試算更關心

有60.6%的受訪者表示，關心退休後可以領到多少退休金（包含公務員退休金、勞保退休金、勞保年金或國民年金），比率明顯較其他調查提高。

專家破解4大迷思
趕緊矯正你的退休觀念

不過，仔細分析，這群台灣目前所得最高的族群，對退休和理財，在專家眼中仍有以下4項迷思值得特別留意：

迷思1　退休到底需要多少錢？

6成的人關心退休後可以領多少退休金，卻有42.7%的人不清楚退休前該存到多少錢才夠退休後使用！而且是年紀愈大者，比率愈高。

王儷玲指出，大部分人關心退休問題，想知道可以從勞保年金、國民年金領多少錢，但是，「對（退休金）不足度的缺口卻沒概念」。這顯示政府近年來不斷 呼籲勞工提撥薪資到勞退年金帳戶、要無收入者繳納國民年金，但是對於個人退休金缺口不足的部分卻欠缺進一步建議，例如民眾該怎麼算退休金準備缺口？如何挑 選合適存退休金的工具？這部分的教育明顯偏低。

迷思2　退休後每月1∼3萬元就夠開支？

關於「退休後，每個月基本生活開銷約多少？」有54.7%的人選擇1～3萬元，甚至有12.7%認為每月1萬元以下就夠了！

這樣的金額真的足夠嗎？台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平指出，這明顯過於低估！

王儷玲則根據主計處2009年度家庭收支調查分析結果中65歲以上家庭每戶的消費支出，算出每戶每月平均支出約3萬5,000元，這應是貼近國內65歲以上人口的消費水準。

如果再加計通貨膨脹與醫療開銷，費用只會愈來愈高，可是大部分人卻認為每月只要1～3萬元就足夠，再次凸顯嬰兒潮世代對於如何算退休金需求、如何準備缺口，並不清楚。

迷思3　退休金放定存最穩當？

受訪者中6成的人自認理財算是成功，卻有59%的人選擇以定存或儲蓄，累積存退休金，占比最高，第2名則是股票占31.6%。

對此，中華民國證券投信投顧公會祕書長蕭碧燕指出，嬰兒潮世代知道退休金要愈早開始存愈好，但不等於他們做得到！因為調查中，雖有逾6成的人已經開始存退休金，但是這群人用股票（31.6%）、基金（26%）存退休金的比率明顯較低，大部分還是選擇定存或儲蓄，做為工具。

依照目前定存利率這麼低的情況，除非他們收入很高、儲蓄率也很高，否則一般薪水階級想要靠儲蓄存夠退休金的機率，恐怕不高。

劉凱平也指出，台灣仍有許多「理財文盲」，即使知道退休規畫很重要，卻選擇定存或儲蓄做為退休規畫工具，長期下來累積資產的效果有限，這是最錯誤的理財方式。

如果再進行交叉分析，會發現年紀在45～54歲的人選擇股票的平均比率只有29.7%，55～65歲的「準退休族」竟有33.4%選擇以股票存退休金。王儷玲分析，這凸顯出另一個不合理的情況：愈接近退休年齡的人，理財工具選擇理應更保守。

這個數據代表台灣有一群死忠的散戶，喜歡在台股中殺進殺出，企圖以小搏大，可是這樣的做法並不利於退休金的累積。

迷思4　自住房無論如何都不能賣掉？

當被問到：「萬一退休金不足時，願意賣掉自住的房子換現金嗎？」竟有58.2%的受訪者不願意，只有39.6%的人願意賣房子籌退休金。

經過交叉分析，年紀愈大、學歷愈低的人，愈不願意賣房子。至於他們明知退休金不足卻還不願賣房子的理由，第1名是「總要有棲身之所」，占59.2%；甚至還有12%的人是為了要把房子留給小孩，是排名第3的理由。

相反的，願意賣房籌退休金的人，年齡較輕且學歷明顯較高，並以居住在大台北地區的人意願最高。

主持這次調查的政治大學統計學系副教授鄭天澤指出，年紀愈大，「有土斯有財」的觀念愈重，這個調查結果並不讓人意外。至於台北人賣房換現金的意願最 高，顯示大台北的房價增值最多，其他縣市房產價值遠低於台北；這或許也是其他縣市受訪者比較不敢賣房籌退休金的主因，因為即使把房子賣了，可以拿到的價值 也不多。

不過，隨著平均餘命延長，長壽風險愈來愈大。專家們都認同：萬一退休金不足，除了延後退休年齡外，把房子賣掉，或是考慮換更小的房子，用房子「轉」出更多現金，是降低退休金準備壓力的好辦法。

【延伸閱讀】我的退休金還差多少錢？

到底該怎麼預估退休金？一般可以透過以下3步驟，算出參考金額：

步驟1：預估退休後花費

每月開銷建議以退休前薪資的7成估算，如果生活欲望不高，也可以抓更低的替代率。不過，在計算時，要考慮①通貨膨脹率，目前可用2%估算。②國人的平均餘命，目前男性零歲平均餘命為76.15歲，女性零歲平均餘命為82.66歲。

步驟2：計算自己能領多少退休金

一般上班族有勞保年金與勞退年金可領，若需詳細計算，可到勞委會網站試算：①勞保老年年金www.bli.gov.tw/cal/oldpay.asp；②勞工個人退休金專戶勞退年金web.cla.gov.tw/trial。

▲一般上班族有勞保年金與勞退年金可領

步驟3：算出已備與應備的資金缺口

將前述考慮通貨膨脹計算出來的退休後每月生活費，與可領到的勞保與勞退年金相減，即可估出必須要由自己準備的退休金缺口。記得，如果不幸失業或是被迫提早離開職場，未來可以從勞保與勞退金領到的月退金可能降低，自己就得存更多退休準備金才夠。

出處：http://smart.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=44963&p=1